Помочь проекту

Целевой и нецелевой кредит: в чем разница и какой выгоднее?

0
1

Вы решили сделать крупную покупку и хотите для этого взять кредит? Для начала нужно выбрать, какой именно вам подойдет лучше всего! Разобраться во всех нюансах поможет статья, подготовленная с участием финансовых экспертов.

Целевой и нецелевой кредит: в чем разница и какой выгоднее?

Целевой-нецелевой

Кредиты бывают двух типов: целевые и нецелевые. Как понятно из названия, в первом случае вы берете деньги для каких-то конкретных указываемых в договоре нужд (покупка квартиры, машины, путешествие, и так далее). Во втором случае вы просто получаете деньги и не должны сообщать банку, как они будут потрачены.

Самые распространенные варианты целевого кредита – ипотека и автокредит. Меньшей популярностью в нашей стране пользуются кредиты на путешествия и образование.

Топ-5 кредитных карт для отдыха за рубежом

Если вы хотите взять целевой кредит, вам необходимо предоставить информацию о том, на что именно вы хотите его потратить, а также документы, которые подтвердят ваши намерения. То есть, просто отметить «покупка квартиры» в целях недостаточно, должна быть указана конкретная строительная фирма, а также конкретный строительный объект, в котором вы хотите приобрести недвижимость. Более того, необходимо будет отчитаться перед банком о том, каким образом деньги будут потрачены, предоставить документы, которые подтвердят это.

Какой кредит получить проще?

Оформлять бумаги проще для получения нецелевого кредита. Меньше документов нужно собирать, не нужно отчитываться перед банком, на что пойдут деньги. С целевым кредитом не все так просто.

Целевой и нецелевой кредит: в чем разница и какой выгоднее? рис-2

Чулпан Шавалеева, кандидат экономических наук, консультант по финансовой грамотности проекта Вашифинансы, эксперт Национального центра финансовой грамотности:

Для получения целевого кредита необходимо представить более обширный перечень документов. Например, для оформления ипотечного кредита, в случае если приобретаемая квартира становится объектом залога, требуются технический и кадастровый паспорта, отчет о стоимости недвижимости, выписка из ЕГРН об отсутствии арестов и запрещении на продажу и иных зарегистрированных обременений.

Какой кредит выгоднее для занимателя?

Как показывает практика, целевые кредиты имеют меньшие процентные ставки и могут быть выданы на больший срок. Поэтому в долгосрочной перспективе и при действительно дорогостоящей покупке они могут оказаться выгоднее и посильнее для человека.

Целевой и нецелевой кредит: в чем разница и какой выгоднее? рис-3

Оксана Галюта, эксперт Национального центра финансовой грамотности:

Выбирая межу целевым и нецелевым кредитом, стоит обратить внимание на следующие обстоятельства:

  • процентные ставки при нецелевом кредитовании намного выше. Например, для кредитных карт процентная ставка достигает 25% годовых, а на рынке микрозаймов ставки могут достигать 800%. Ставки по целевым кредитам меньше процентов обычных заимствований, которые не имеют конкретного предназначения
  • срок кредитования по нецелевому кредиту чаще всего ограничен до 5 лет. В частности, потребительский кредит можно взять от 1 до 5 лет, срок выплат микрозаймов от нескольких дней до 1 года (в редких случаях 2 года). Кредитные карты бессрочны, но важно своевременно погашать задолженность (сумму основного долга и начисленные проценты), чтобы начальный лимит был доступен. Целевой кредит, в зависимости от условий его выдачи и назначения, оформляется как на 2 года, так и на 30 лет;
  • лимит нецелевого кредитования ограничен. Так, в случае потребительского кредитования Вас ограничат суммой в 5 миллионов рублей, лимит по кредитной карте обычно не превышает 300 тысяч рублей, а микрофинансовые организации предоставляют своим клиентам займы от 1 тысячи до 100 тысяч рублей. Суммы целевого кредитования в разы превосходят нецелевые займы (могут достигать десятки миллионов, например, по ипотеке).
Целевой и нецелевой кредит: в чем разница и какой выгоднее? рис-4

Квартира и машина – только с целевым кредитом?

Всегда ли при покупке квартиры или машины нужно брать целевой кредит? Или есть ситуации, в которых выгоднее воспользоваться потребительским кредитом? Чулпан Шавалеева разъясняет, что в некоторых случаях лучше прибегать к «нестандартным» решениям. Но для этого должны быть соблюдены определенные условия.

В отдельных случаях для приобретения квартиры или автомобиля заемщикам выгоднее воспользоваться потребительским кредитом. Так, например, при покупке квартиры удобнее воспользоваться потребительским кредитом если:

  • недостающая для приобретения недвижимости сумма, оформляемая в кредит,  составляет менее 15-20% от ее стоимости. В случае погашения задолженности в течение нескольких лет, переплата по кредиту будет небольшой, а экономия времени и денежных средств на оформлении документов, необходимых для получения ипотеки, может быть существенной;
  • заемщик ожидает в ближайшее время получить значительную сумму денег и погасить кредит;
  • недвижимость полностью или частично оформляется на несовершеннолетнего гражданина или гражданина с инвалидностью. Банки редко одобряют сделки по ипотечным кредитам в случаях, когда собственниками жилья выступают дети или инвалиды, поскольку их права особо защищаются государством и в случае просрочки платежа у банка не будет возможности реализовать квартиру и оперативно вернуть свои средства.

Потребительские кредиты: как грамотно брать и отдавать?

При приобретении автомобиля стоит воспользоваться потребительским кредитом если:

  • заемщик не располагает средствами для первоначального взноса (хотя стоит отметить, что некоторые банки предоставляют автокредиты и без первоначального взноса);
  • заемщик не планирует оформлять КАСКО. Как правило, при выдаче автокредита банки требуют страховать имущество, причем в конкретных страховых компаниях, полис которых несколько дороже, чем в страховых компаниях, не имеющих соглашений с автосалоном;
  • заемщик предполагает продать автомобиль до погашения кредита. Поскольку при предоставлении  автокредита банки требуют оформить договор залога на транспортное средство, продать его бывает достаточно сложно – необходимо снять обременение, полностью погасив задолженность. Тогда как при получении потребительского кредита оформление залога на автомобиль не является обязательным;
  • заемщик покупает подержанный автомобиль старше 5 лет, на предоставление автокредитов для покупки которых банки идут крайне неохотно, поскольку такие автомобили сильно теряют в цене и при просрочке платежей и реализации изъятого транспортного средства банк может не суметь вернуть свои средства в полном объеме. 

Так какой же кредит предпочесть?

Исходя из вышесказанного, можно сделать такие выводы.

Целевой кредит подходит вам, если:

  • Предполагается одна крупная покупка, вы не против, чтобы она (квартира или машина) стала залогом по кредиту.
  • У вас есть время и деньги для оформления всех документов, которые потребует банк.
  • Вы предпочли бы возвращать заемные деньги в течение длительного срока.

Нецелевой кредит подходит вам, если:

  • Вы предполагаете совершить много разнообразных покупок, о которых не хотели бы отчитываться.
  • Вы не желаете оформлять много документов для одобрения кредита.
  • Вы планируете вернуть деньги за довольно краткий срок, а потому не боитесь переплатить.
Подписка
Подпишитесь на полезные статьи

Каждую неделю мы рассказываем о новых сравнительных тестах продуктов
питания и бытовой техники. Коротко и по делу.

Добавить комментарий
Результаты тестов
в вашем мобильном
Лучшие продукты, список покупок с удобным интерфейсом, отзывы, рейтинги, гиды покупателей
Скачать приложение