Эффективное погашение кредитов — советы финансового консультанта

Существуют разные подходы к управлению долгами. В зависимости от вашей финансовой ситуации и количества долгов, вы можете выбрать наиболее оптимальную и тем самым улучшить свое финансовое положение, погасив свои долги.

На погашение долгов необходимо выделять 50% от сэкономленной суммы. Например, вы каждый месяц экономите (откладываете) с вашего дохода 10%, так вот, 50% из 10% сэкономленных денег переводите на погашение долгов. В данном случае вы быстрее погасите долги и сохраните сбережения. Пример: ($1000 доход — 10%($100) = $50 на долги + $50 в сбережения).

Если с течением возникших обстоятеств, вам стало тяжело платить минимальные платежи, ни в коем случае не пропадаете и не игнорируйте сообщения от вашего кредитора. Как только вы почувствуете, что ситуация стала критичной для вашего семейного бюджета, и вы не сможете вовремя погасить кредит – обязательно сообщите об этом кредитору. Поговорите с ним, скажите, что вы не собираетесь обманывать банк, исправно до этого платили по кредиту, пока не возникли конкретные обстоятельства, 

и собираетесь дальше регулярно выплачивать кредит, если вы договоритесь о посильной для вас сумме платежа по кредиту.

Обычно люди идут на встречу, и никто не заинтересован в долгих судебных разбирательствах. Вам могут предложить снижение процентных ставок на некоторое время, или даже отменить некоторые штрафы за просрочку, изменить график платежей и т.д. Все это поможет двигаться дальше, и ваша кредитная история не пострадает. Конечно же, вы должны перестать пользоваться кредитной картой, зафиксировав долг, чтобы он не увеличивался.

Если вы брали крупную сумму кредита на цели, например: покупка жилья, кредит на развитие бизнеса, и выплатили, как минимум 1/3 часть, вы можете банк попросить о реструктуризации долга. Это выгодно в том случае, если банк сейчас дает на те же цели кредиты по более низким процентным ставкам. Вам могут пойти навстречу, и вы получите не только снижение общего долга, но и продление срока по новому кредиту. Т.е., вы можете воспользоваться реструктуризацией долга для снижения ежемесячного платежа, увеличив общий срок кредита.

Реструктуризация имеет смысл тогда, когда процентные ставки существенно отличаются, так как данный процесс предполагает дополнительные издержки при оформлении, поэтому тщательно просчитайте выгоду.

Если у вас два кредита с одинаковой суммой долга, но разными процентными ставками, необходимо в первую очередь погашать кредит с наибольшей процентной ставкой. Например, у вас один кредит под 15% годовых, второй – под 12%. При одинаковых суммах кредита, сосредоточьтесь на выплатах по 15-процентному кредиту, выплачивая по другому минимальные платежи. Проценты вам придется платить в любом случае, но так вы сделаете их меньше.

Если суммы кредитов разные, необходимо привести процентные ставки в соответствие к суммам кредита. Например, у вас две кредитные карты: Банк Москвы с задолженностью 100 000 руб. под 27% и Сбербанк с задолженностью 80 000 руб. под 20%. Приводим ставку Сбербанка к ставке Банка Москвы: 20*(100 000/80 000)=25%. Т.е., основные усилия необходимо приложить к погашению кредита в Банке Москвы.

Если предположить, что сумма задолженности в Банке Москвы составляет 50 000 руб. под 27%, то приведенная ставка Сбербанка будет составлять 20*(80 000/50 000)=32%, что делает погашение этого долга первостепенным.

Если вы имеете кредиты и долги, и у вас их больше 2-х, в этом случае с помощью техники приоритетных выплат, вы можете в 2 раза быстрее погасить свои финансовые обязательства.

Техника работает в 6 этапов. Вам необходимо:

1. Принять твердое решение больше не брать взаймы
2. Собрать исходные данные по вашим кредитам и долгам.
3. Определить суммы всех обязательных ежемесячных платежей по обязательствам
4. Путем строгой экономии изыскать в семейном бюджете сумму, равную минимум 10% (можно больше) от суммы всех обязательных ежемесячных платежей (если сумма ежемесячных платежей равна 50 000 руб., 10% — это 5 000 руб.) Эта сумма называется — Дополнительная сумма для погашения обязательств.
5. Скачать файл excel (Техника приоритетных выплат.xlsx) и заполнить таблицу в разделе Исходные данные. 
6. Получить готовый расчет плана быстрого погашения ваших долгов

Для сбора данных по кредитам и долгам, вам необходима следующая информация:

1. Источник обязательств. У кого вы взяли кредиты или заняли деньги. Например, Сбербанк, Альфабанк, Сосед Николай, Предприниматель Владимир и т.д.
2. Наименование обязательств. Какие долги вы взяли. Например, автокредит, ипотека, потребительский кредит, кредитная карта, кредит на бизнес, займ, долг и т.д.
3. Сумму обязательств — остаток суммы долга. То, что вам осталось отдать.
4. Обязательный ежемесячный платеж. Минимальная обязательная сумма, которую вы платите по обязательству.
5. Дополнительная сумма для погашения обязательств. Сумма, на которую вы можете повысить общую сумму обязательных платежей.

Собранные данные вы заносите в соответствующие поля excel таблицы в разделе Исходные данные. После чего в разделе Результаты, видите разницу, на сколько быстрее вы избавляетесь от долгов после применения приоритетных выплат.

Вы должны понимать, что данные рекомендации не панацея, и всегда есть исключения, так как у каждого человека своя финансовая ситуация. Поэтому наиболее оптимальное решение ваших финансовых задач можно получить после полной диагностики, что я делаю на личной финансовой консультации.

Если вам статья понравилась, обязательно поделитесь ей со своими друзьями, если вам есть, что дополнить или задать вопросы, оставляйте их в комментариях. Мне всегда интересно ваше мнение и ваши вопросы.

Если вы хотите подробно разобрать свою текущую финансовую ситуацию, получить личный финансовый план и рекомендации по вложению денег, обращайтесь ко мне лично! Контактную информацию вы найдете на моей странице.

Самые актуальные новости Росконтроля в Telegram канале. Подписывайтесь!

Мнение авторов Сообщества может не совпадать с официальной позицией организации «Росконтроль». Хотите дополнить или возразить? Можно сделать это в комментариях или написать собственный материал.