Плюсы и минусы негосударственной пенсии

69% россиян считает, что для насыщенной полноценной жизни на пенсии нужно хорошее материальное положение. В 2018 году средняя пенсия в России составила 13 345 руб. Ответьте себе на вопрос: «Достаточно ли этих денег для комфортной жизни на пенсии?». Если нет, тогда вы сами можете обеспечить необходимый уровень. Одним из способов это сделать является Индивидуальный пенсионный план (ИПП), который предлагают НПФ.

Многие считают, что пенсионным планированием нужно заниматься в зрелом возрасте. На самом деле это распространенная ошибка. С каждым годом у нас остается все меньше времени и здоровья, чтобы обеспечить 20-30 лет последующего отдыха. Поэтому достичь цель становится все сложнее. Судите сами. Допустим, вам нужна к 65 годам негосударственная пенсия в размере 30 000 руб./мес., и вы планируете прожить до 85 лет. В текущих ценах вам понадобится капитал в размере 7 200 000 руб. В последней колонке видно сколько нужно откладывать денег «под подушку» для накопления данного капитала в зависимости от вашего текущего возраста.

Посмотрите, как сильно меняется сумма ежемесячных регулярных отчислений! Если задуматься о будущей пенсии только в 55 лет, то придется сберегать в 4 раза больше, чем в 25 лет! Разумеется, использование финансовых инструментов позволяет снизить сумму регулярных инвестиций в несколько раз.

Доходность НПФ не гарантируется и зависит от результатов инвестирования. А итоги прошлых периодов не могут служить надёжным индикатором будущих успехов.

Доходность ТОП-5 НПФ по активам в %*.

 *Доходность инвестирования средств пенсионных накоплений за минусом вознаграждения управляющим компаниям, специализированному депозитарию и фонду по данным Банка России. Инфляция по данным Росстата.

Какую же сумму негосударственной пенсии получают сегодня клиенты НПФ? Из отчётов Банка России на 31 марта 2018 года нам известны:

• Объем выплат пенсий по негосударственному пенсионному обеспечению – 15 073 000 000 руб.

• Количество участников добровольной пенсионной системы – 1 509 762 чел.

15 073 000 000 / 1 509 762 = 9 984 руб.

Получается, что средний размер негосударственной пенсии в 1 квартале 2018 года составил 9 984 руб.

Во что вкладывать деньги в 2018 году?

После выхода на пенсию вы можете выбрать несколько вариантов выплат ваших накоплений: пожизненная пенсия или срочная пенсия (вы сами определяете срок, но не менее 5 лет).
Выплаты производятся из той суммы, которая была накоплена к моменту оформления выплат. Данная сумма складывается из взносов и инвестиционного дохода. Оставшиеся на счёте средства продолжают участвовать в инвестировании и на них также производится начисление дохода. При этом сумма ежемесячных выплат может стать выше, если фонду удалось увеличить размер ваших накоплений.

• Деятельность НПФ жестко регулируется со стороны государства и подвергается многоступенчатому контролю.
• Гибкая система финансирования – участник самостоятельно определяет размер и периодичность взносов.
• Простота. Не нужно самостоятельно принимать решения о приобретении финансовых активов и совершать операции на фондовом рынке. Достаточно перевести деньги в фонд.
• Возможность получить социальный налоговый вычет в размере ежегодных взносов – до 120 000 руб. в год (с учетом расходов на медицинские услуги, образование, накопительные программы страхования, благотворительность и т.д.).
• Накопления по программе не подлежат конфискации, аресту и разделу при разводе.
• Наследование пенсионных накоплений.
• Возможность заключить договор в пользу 3-го лица, которое будет получать пенсионные выплаты.

• Невозможно повлиять на инвестиционную политику.
• Страновые риски. Практически все средства инвестируются в экономику России. Соответственно результаты инвестиций полностью зависят от экономической ситуации лишь одного государства.
• Рыночные риски. Больше 80% инвестиций приходится на низкодоходные инструменты – облигации и депозиты. Поэтому в лучшем случае накопления удастся защитить от инфляции.
• Капитал формируется в рублях, что создает трудности для долгосрочного планирования.
• Досрочное расторжение. Забрать из программы всю сумму взносов и инвестиционный доход возможно только через 5 лет.
• Высокие издержки. Административные расходы, которые не зависят от результатов деятельности – 0,75% от стоимости чистых активов. Переменные расходы – 15% прибыли от инвестиций. Кроме того, оплачиваются услуги спецдепозитария и управляющих компаний.
• Средства не застрахованы подобно банковским депозитам Агентством по страхованию вкладов.

1. Выбирайте НПФ, входящий в ТОП-10 по размеру активов. Сделать это вы можете на сайте рейтинговых агентств «Эксперт РА»  «Национального рейтингового агентства» в разделе Рэнкинги и Банка России в разделе Субъекты рынка коллективных инвестиций.
2. Проверьте рейтинг надёжности на сайте «Эксперт РА» и «Национального рейтингового агентства» в разделе Рейтинги – НПФ. Уровень надёжности следует выбирать не ниже АА.
3. Оцените срок существования НПФ. Он должен быть не менее 5 лет.
4. Выясните кто является учредителями фонда. Это должны быть крупные известные компании с историей и перспективами в будущем.
5. Узнайте входит ли НПФ в профессиональную ассоциацию.
6. Сравните доходность за предыдущие годы. Предпочтение стоит отдать фонду с более стабильными результатами.

Как правильно брать и отдавать потребительские кредиты?

В финансовом планировании реализация пенсионного плана является главной целью, потому что она самая долгосрочная и дорогая. Какой бы финансовый инструмент вы ни выбрали для этого, во-первых, он должен выполнить свою задачу, а во-вторых, быть комфортным для вас. Важной составляющей успешной реализации пенсионного плана является регулярность и срок инвестирования. Это позволяет достичь своей цели к заданному возрасту или даже раньше, а также снизить риски. В нашей стране принято надеется на государство, но реалии таковы, что пора брать ответственность за свое будущее на себя. Поэтому начинайте как можно раньше работать над своим пенсионным планом. Такой подход позволит вам сэкономить деньги, сберечь нервы и жить той жизнью, которую выберете сами, а не той, которую можете себе позволить.

Мнение авторов Сообщества может не совпадать с официальной позицией редакции. Хотите дополнить или возразить? Можно сделать это в комментариях или написать собственный материал.