Пенсия: как правильно откладывать на старость

В 2019 г. средняя пенсия в России составила 14 114 руб. Как на нее прожить? Этот вопрос беспокоит не только нынешних пенсионеров. Многие 30-40-летние россияне понимают, что в пожилом возрасте на государственной пенсии прожить комфортно не получится.

 Учитывая постоянные изменения в Пенсионной системе, повышение пенсионного возраста, я на государственную пенсию не надеюсь. Да и не хочу работать до глубокой старости. Поэтому самостоятельно создаю пенсионный капитал, не ожидая милостей от Пенсионного фонда.  В России есть 2 способа накопить на пенсию: с негосударственным пенсионным фондом (НПФ) и самостоятельно.

Если вы официально трудоустроены, то работодатель делает взносы на накопительную часть вашей пенсии.
И вы можете ею распоряжаться – отдать ее в управление пенсионному фонду (ПФР) или НПФ. Доходность таких накоплений невысокая, т.к. деньги инвестируются в российские финансовые инструменты, которые указывает государство. Индексация накоплений заморожена до 2020 г. Что будет дальше – неизвестно.
Вывод: накопления на пенсию с НПФ – консервативный способ вложения денег и не самый выгодный в долгосрочной перспективе. Поэтому я за самостоятельное создание пенсионного капитала.

В первую очередь, нужно поставить финансовую цель, а для этого нужно ответить на 2 вопроса:

•  Сколько денег вам нужно?
•  Когда они понадобятся?

1. Самый известный и распространенный — депозит.

Консервативный и надежный способ создания капитала. Доходность невысокая. Сколько нужно будет откладывать Марии, чтобы накопить такую сумму с помощью депозита? При доходности депозита 7% годовых ежемесячно Марии нужно будет откладывать 31,6 тыс. руб. в течение 30 лет. Сможет ли Мария регулярно откладывать такую сумму? Зависит от ее финансовых возможностей. И это одна из важнейших задач – правильно оценить свой инвестиционный потенциал.
От этого зависит выбор инвестиционных инструментов для достижения вашей цели.  В финансово здоровом бюджете на важные цели отправляется до 30% доходов. Главное – найти разумный баланс между накоплением и радостями жизни.
Долгая финансовая диета приносит вред, а не пользу.

2. Купить квартиру для сдачи в аренду.

Почти 50% россиян уверены, что это самый хороший и проверенный способ вложения денег. Если рассчитать доходность таких вложений, то она оказывается примерно на уровне доходности от вложений в депозиты. Если вы сдаете квартиру стоимостью 7 млн. руб. за 30 тыс. руб. в месяц, годовая доходность составляет 5,1%. И это без учета страховок, коммунальных платежей, затрат на ремонт. Плюс необходимо заплатить налоги с полученного дохода. То есть, недвижимость – понятный и реально осязаемый актив с невысокой доходностью. Кроме него есть другие более выгодные варианты вложений денег.

3. Еще один способ – накопительное пенсионное страхование жизни в страховой компании.

Один из самых консервативных способов создания капитала. Его целесообразно использовать в комбинации с другими инвестиционными инструментами и строго в соответствии с финансовыми целями семьи. Инвестиционный доход по таким программам низкий – в среднем до 5% годовых, но зато у него есть очевидные плюсы:

• Плательщики НДФЛ могут получать налоговый вычет – 13% с суммы уплаченных страховых взносов в размере до 15 600 руб. ежегодно по программам, сроком действия более 5 лет.
• Защита капитала — накопленные деньги не делятся при разводе, не подлежат аресту.

Страховую компанию и накопительную программу нужно выбирать очень тщательно. Обязательно оценивайте свои финансовые возможности при подборе программы! В первые несколько лет при отказе от программы, выкупная сумма будет равна нулю или ничтожно мала! В целом же, при грамотном подборе накопительное страхование жизни – хороший инструмент, который создает дополнительную финансовую защиту семьи, помогая обеспечить достижение целей.

Во что вкладывать деньги в 2018 году?

Учитывая, что создание пенсионного капитала – долгосрочная цель, целесообразно инвестировать деньги не только в российские, но и зарубежные активы, чтобы защитить накопления от девальвации рубля.
Инвестировать в зарубежные активы можно с помощью:

• зарубежного банка;
• зарубежного брокера;
• зарубежной страховой компании;
• российских брокеров;
• российских ПИФов, инвестирующих в зарубежные ETF

Инвестиции через российских брокеров подходят начинающим инвесторам с небольшим капиталом. Заходить на фондовый рынок можно с небольшими суммами — от 20-30 тыс. руб. оптимально — от 50 тыс. руб. На эти деньги можно составить инвестиционный портфель, например, из фондов ETF — иностранных биржевых инвестиционных фондов, ценные бумаги которых торгуются на Московской бирже.

В завершение поделюсь личным рецептом создания пенсионного капитала. Я создаю пенсионный капитал по следующей схеме.

1. Рассчитала сумму необходимого капитала и сроки достижения цели.
2. Создала резервный капитал – запас денежных средств в размере 6 месячных сумм расходов, который хранится на депозитах в надёжных банках. Деньги хранятся в трех валютах – рублях, долларах, евро.
3. Обеспечила семье финансовую защиту – подобрала и открыла необходимые страховые программы.
4. Определила свои инвестиционные возможности – сколько денег я могу инвестировать для достижения цели, не садясь на финансовую диету – не создавая дополнительной нагрузки на бюджет.
5. Определила свой риск-профиль – готовность к риску.
6. Составила инвестиционный портфель и подобрала инвестиционные инструменты.
7. Начала инвестировать на фондовом рынке. Использую сразу несколько инвестиционных инструментов — с разными значениями риска, доходности и ликвидности, комбинируя их для усиления и дополнения друг друга.
8. Мой любимый инструмент – инвестиции в фонды ETF.

Зачем нужны пункт 2 и 3? Наличие финансовой защиты и резервного капитала поможет сохранить привычный уровень жизни семьи при наступлении неблагоприятных событий и пережить их, не вынимая деньги из инвестиционного портфеля.
Инвестиционный портфель – не кошелек, из которого можно вытащить деньги для латания текущих дыр в бюджете.
Его задача – выращивать капитал в среднесрочной и долгосрочной перспективе. Желаю успехов в достижении финансовых целей!

Самые актуальные новости Росконтроля в Telegram канале. Подписывайтесь!

Мнение авторов Сообщества может не совпадать с официальной позицией организации «Росконтроль». Хотите дополнить или возразить? Можно сделать это в комментариях или написать собственный материал.