Инвестиционное страхование жизни: есть ли смысл?

Многие страховые компании предлагают своим клиентам такой продукт как инвестиционное страхование жизни. Есть ли смысл пользоваться этими предложениями? Давайте разберемся вместе. 

Инвестиционное страхование жизни (далее – ИСЖ) один из самых маржинальных (прибыльных) продуктов страховых компаний и комиссионных продуктов банков. 

Но не стоит рассчитывать, что, прибегнув к нему, вы получите доход, сопоставимый с банковской ставкой по депозитам. А ведь при оформлении продукта вам, скорее всего, это пообещают.

Для банков ИСЖ – комиссионный продукт. С каждого контракта, заключенного для страховой компанией, банк получает большую комиссию и не несет при этом перед клиентом никаких обязательств. Стороной по договору является страховая компания. С банком никаких юридических отношений не возникает.

Страховая компания страхует риск смерти и риск дожития клиента до определенного возраста. Страховой взнос делится на две части – гарантированную, вкладываемую страховой компанией в консервативные финансовые инструменты, например, в облигации федерального займа, и рисковую часть — в выбранную компанией инвестиционную стратегию. К минусам инвестиционных стратегий эксперты относят непрозрачность и невозможность вносить изменения во время действия контракта.

Страхование детей от несчастного случая: польза или неоправданные траты?

Существует несколько традиционных аргументов в пользу ИСЖ, которые нередко оказываются далеки от реальности.

1. Высокая вероятность получить гораздо большую доходность, чем по депозиту

Вероятность действительно есть, но она низкая. В этом продукте высока вероятность получить через 5 лет ровно ту сумму, которая была внесена первоначально. При расторжении договора досрочно, предлагаемая к возврату сумма (выкупная сумма) значительно уменьшается (в среднем в первый год вы получите не больше 75% от суммы, внесенной вами первоначально)

2. ИСЖ дает возможность застраховать жизнь на сумму, в 150 раз превышающую сумму, которую вносил клиент.

Нужно знать, что ваша жизнь застрахована ровно на ту сумму, которую вы вносите, никаких повышенных выплат, в случае смерти не будет, как в случае с накопительным страхованием жизни.

3. Клиент всегда может получить налоговый вычет.

Это правда, но есть случаи, в которых нельзя получить налоговый вычет. Например, если ИСЖ оформляет пенсионер или любое другое лицо, не получающее доходы, облагаемые по ставке 13%.

возможность получить налоговый вычет в случае если договор заключен на срок не менее 5 лет. Максимальная сумма к возмещению – 15 600 рублей.

Страховой взнос не делится при разделе имущества супругов, данная сумма не может быть конфискована, на нее не может быть наложен арест, она не может быть взысканы по суду и не нуждается в декларировании.  Последнее не нужно большинству граждан в нашей стране. Остальные аргументы вполне могут стать причиной воспользоваться ИСЖ, но данное ограничение относится ко всем видам страховых продуктов, поэтому я использую другие варианты страховых продуктов, не принимая возможность через 5 лет получить нулевую доходность.

Мнение авторов Сообщества может не совпадать с официальной позицией организации «Росконтроль». Хотите дополнить или возразить? Можно сделать это в комментариях или написать собственный материал.