Помочь проекту

Депозит в банке: как выбрать, где надежно и выгодно открыть вклад

Кошин Виталий, CEO, Fin-plan
6350
6
4

Еще три года назад выбор банка для вклада был предельно прост. Мы смотрели рекламу или просто искали учреждение, где ставка повыше, и несли туда деньги. Раньше лицензии у банков отзывали не часто, а страхования вкладов, которая сейчас гарантирует возврат вкладов до 1,4 млн. руб., вселяла уверенность в том, что деньги в любом случае не пропадут.

Однако текущая ситуация в данной сфере требует гораздо большей осмотрительности. Только за прошедшие 9 месяцев 2016 года Центральный Банк отозвал уже 66 лицензий. А отзыв лицензии  — это как минимум хлопоты с возвратом своих же денег, как максимум их потеря. Один из неприятных прецедентов был после отзыва лицензии у «КроссИнвестбанка», когда отдельные вкладчики, обратившиеся за возвратом своих средств, с удивлением обнаружили, что он даже не зафиксировал в отчетности факт получения от них депозита.

В этой статье мы разберем, как выбрать банк для вклада, не прибегая к глубокому финансовому анализу его показателей, и дадим доступную методику оценки надежности любого кредитного учреждения.

Депозит в банке: как выбрать, где надежно и выгодно открыть вклад

Как узнать: можно ли доверять этому банку?

Исходя из сути банковской деятельности, можно выделить 3 главных критерия надежности.

Юридический критерий. Сегодня развелось весьма много учреждений, норовящих принять от населения деньги под проценты. Но если мы сталкиваемся с организацией, которая не имеет лицензии на осуществление банковской деятельности, то несем уже совсем другие риски – на порядок более высокие. 

Масштаб деятельности. «Топовые» банки – это организации, занимающие первые строчки рейтинга по размерам активов. Они имеют самые широкие филиальные сети, широчайшую клиентскую базу и серьезные ресурсы для решения локальных проблем, то есть они более надежны. Сегодня в топ 10 входят 5 банков с государственным участием и 5 коммерческих.

Эффективность работы. Если по тем или иным причинам банк не получает от своей деятельности прибыль, он начинает «проедать» сначала свой капитал, а затем и капитал вкладчиков. Сокращение собственного капитала  – самая частая причина отзыва лицензии. ЦБ таким образом пытается устранить из системы неэффективные банки, способные нанести ущерб не только самим себе, но и деньгам вкладчиков. Есть три простых показателя эффективности:

  • Наличие прибыли, в идеале ее постоянный рост в динамике (это означает, что он умеет управлять своими ресурсами, а пока это так — вкладчикам ничего не грозит).
  • Низкий уровень просроченной задолженности. Это будет означать, что банк ответственно подходит к выбору заемщиков и не создает себе неразрешимых проблем на будущее.
Депозит в банке: как выбрать, где надежно и выгодно открыть вклад рис-2

  • Соблюдение нормативов достаточности собственного капитала. ЦБ осуществляет постоянный мониторинг за капиталом всех банков. Доля собственного капитала по нормативу, который называется Н1, должна быть не менее 10%. Как только этот показатель опускается ниже – это означает, что банк может не справится со своими обязательствами перед вкладчиками, поэтому при нарушении норматива лицензия может быть отозвана.

Cобираем информацию о надежности банка для депозита

Профессиональные аналитики и инвесторы для оценки  обычно смотрят квартальную и ежемесячную отчетность с финансовыми показателями, которая в обязательном порядке публикуется на сайте  (как это делать я рассказывал в статье «Финансовый анализ банка») . Но для анализа критериев, указанных выше, можно использовать специализированные государственные сайты, а также сайты-агрегаторы банковской статистики.

Итак, для проверки лицензии  можно воспользоваться сайтом Центрального Банка. Для этого в справочнике организации вбиваем название или номер лицензии и попадаем на страницу банка.

Депозит в банке: как выбрать, где надежно и выгодно открыть вклад рис-3

В графе лицензия будет указана действующая лицензия или сообщение о ее отзыве.

Депозит в банке: как выбрать, где надежно и выгодно открыть вклад рис-4
Участвует ли выбранный банк в системе страхования вкладов?

Необходимо убедиться в том, что банк является участником системы страхования вкладов. Для этого можно посмотреть список всех участников этой системы на официальном сайте Агентства по страхованию вкладов.

С помощью сайтов-агрегаторов информации можно посмотреть все эти данные в одном месте. Например, на сайте banki.ru в разделе финансовые показатели, можно перейти на анкету , где также посмотреть наличие лицензии. В этом же разделе можно почитать последние новости, и, если были негативные события они там будут указаны.

На этом же сайте можно сформировать рейтинг банков по активам и другим показателям.

Топ-10 банков по размеру активов на 1 сентября 2016 г

Депозит в банке: как выбрать, где надежно и выгодно открыть вклад рис-5

Также по каждому участнику рейтинга можно получить более развернутую картину по показателям и посмотреть динамику прибыли, просроченной задолженности по кредитам, и значение норматива достаточности собственного капитала Н1.

Депозит в банке: как выбрать, где надежно и выгодно открыть вклад рис-6

3 признака «неблагонадежности» банка

На наш взгляд есть 3 однозначных признака, каждый из которых может служить поводом обойти рассматриваемый банк стороной:

  • Показатель достаточности собственного капитала Н1 должен быть более 10%. Если он меньше – скорее всего уже есть предупреждение от ЦБ, либо идет процедура отзыва лицензии.
  • Высокий уровень просрочки по кредитам. Средний уровень просрочки по топ-100 на сегодня в районе 6%. Если этот показатель более 20% это уже красный флаг. Более 15% потенциально может быть опасно. С 10% просрочки они еще могут работать.
  • Убытки. Это значит, что банк проедает свой собственный капитал, в итоге это приведет к тому, что он не сможет соблюдать нормативы ЦБ и выполнять обязательства перед вкладчиками. Если мы видим убыток всего в одном конкретном месяце – это повод насторожиться и понаблюдать  еще пару месяцев, если же убытки идут уже длительное время – это однозначный сигнал опасности.

Как выбирать банк для открытия депозитного вклада?

Депозит в банке: как выбрать, где надежно и выгодно открыть вклад рис-7

При выборе банка для вклада необходимо учитывать: ставки по вкладу и надежность данного учреждения, и выбрать для себя оптимальный баланс. Поскольку если ориентироваться только на топовые учреждение по надежности, в большинстве случаев мы получим довольно низкие ставки.

Здесь следует помнить, что, если ставки существенно ниже инфляции – деньги на депозите в реальности будут не расти, а таять.

Для выбора надежного банка с хорошими ставками рекомендуем использовать следующий алгоритм действий:

  • Выбрать топ-50 банков по размеру активов.
  • Далее среди них найти 5, предлагающих максимальные ставки по депозитам.
  • Затем проанализировать описанные выше показатели  и выбрать наиболее надежный вариант.

Как избежать банковских уловок при открытии депозитного вклада

Депозит в банке: как выбрать, где надежно и выгодно открыть вклад рис-8

Стоит тщательно проанализировать условия депозита на наличие подводных камней. Важнейшим критерием выбора депозита является эффективная процентная ставка.

Чтобы делать выбор осознанно, нужно знать настоящую ставку без всяких скрытых нюансов и рекламных «обманок».

  • Зачастую в рекламных буклетах может быть указана ставка 11%, а по факту окажется, что это только на первые 3 месяца, на следующий квартал ставка уже 10%, а через полгода и вовсе 9%. В таком случае эффективная ставка за год будет равна всего 9,75% ((11%*3+10%*3+9%*6)/12 месяцев = 9,75%).
  • При открытии вклада с высоким процентом могут возникнуть скрытые издержки, например, требование завести дополнительную карту и т.д. Карта по началу может быть бесплатной, но не исключено, что как только вы погасите вклад —  потребуется плата за использование карты.
  • Немаловажным моментом при выборе вклада являются сроки и условия снятия вклада. Например, если для вас критично иметь доступ к деньгам в любой момент – выбирайте вклад с возможностью частичного снятия. Ставки по ним будут ниже, зато использование более удобным.
  • Срок вклада также может влиять и на общую доходность, например, в текущих условиях, когда есть тренд на снижение ставок, более выгодным может быть вклад под 10% на год, чем под 10,2% на 3 месяца. Так как через 3 месяца есть риск того, что ставки будут уже даже ниже 10%. И наоборот если есть тенденция к повышению ставок выгоднее делать короткие вклады и после перекладывать их под более высокий %.
Высокий процент по вкладу: реально ли его получать в надежном банке?

На текущий момент максимальные ставки  находятся на уровне 10%-10,5%. Если мы будем искать вклады только по топ-20 банков мы увидим, что там также есть ставки на уровне 9-10%. Высокая ставка сама по себе еще не означает, что банк плохой.

Это может быть рекламная акция, борьба за долю рынка или реализация стратегии по росту активов. И чтобы понимать, какое учреждение выбрать для депозита, очень важно не только выбрать привлекательную ставку, но и провести анализ всех показателей. Только убедившись в его стабильности можно выбирать конкретное предложение.

Как получать высокие проценты по депозиту и защитить себя от рисков?

Депозит в банке: как выбрать, где надежно и выгодно открыть вклад рис-9

Дополнительный фактор защиты любых инвестиций – это диверсификация. Если вы распределите свои вложения в несколько активов – ваши общие риски снизятся. Можно выбрать несколько разных банков и разместить разные вклады, а также делать комбинацию вкладов по срокам.

Например, определить для себя небольшую часть средств, которую можно хранить на дебетовой карте под 7-8% и использовать для ежедневного осуществления платежей.

Открыть вклад на полгода под более высокую ставку, а также поискать хороший банк для вклада на 1 год и более по предложенному нами алгоритму. Таким образом вы сможете с одной стороны снизить риски вложений, с другой распределить капитал по срокам в соответствии с вашими личными финансовыми целями.

Не стоит забывать, что под систему страхования вкладов попадают лишь вклады до 1,4 млн. Поэтому для владельцев более крупных капиталов – открытие нескольких вкладов в разных организациях – это практически обязательная рекомендация по защите средств.

И помните, что банковские вклады на сегодня — это далеко не единственный способ сохранения и приумножения денег. Но об этом мы поговорим в следующий раз, а пока можете посмотреть мой материал на тему «Облигации – отличная замена депозитам».

6351
6
4
Подписка
Подпишитесь на полезные статьи

Каждую неделю мы рассказываем о новых сравнительных тестах продуктов
питания и бытовой техники. Коротко и по делу.

Довольно полезная статья, написанная понятным языком.В следующий раз жду более подробную статью про депозитные вклады в заранее выбранном банке. Спасибо.
12 октября 2016 в 12:42  #
2
Кошин Виталий
Затылкин Сергей
CEO Fin-plan
1
Кошин Виталий
Затылкин Сергей
CEO Fin-plan
Спасибо! Если хотите узнать больше о других способах сохранить и приумножить капитал приходите на мой бесплатный онлайн мастер-класс "Разумное инвестирование для всех" - https://goo.gl/GjsfAY
30 ноября 2016 в 21:21  #
1
Шикарная статья, всё по полочкам разложено! Очень интересная информации об оценке банка по уровеню просрочки по кредитам, возьму на заметку.
12 октября 2016 в 13:10  #
2
174 банка Набиулина грохнула и "съела" в 2015-2016 гг.
174 (!) ... всего за 2 года - 174! В неделю по 2 (ДВА)!
Вдумайтесь в эти циферы!
Грохают тех, кто вкуснее и жирнее. Прощайте ваши денюшки и депозиты: были ваши - стали наши. Кому должны - тем всем прощаем. И кость вам в пасть, чтобы не рычали.
Так происходит самоочистка финансового пространства от лохов и буратин и утилизация депозитов.
А почему по 2 в неделю? - спросите вы.
Элементарно, Ватсон - цикл ограбления лохнессов конвейерного типа - день грохают, день гудят, день похмеляются, день выходной. Точно в рабочую 7-дневку укладывается работы обувной фабрики по обуванию лохов.
А альфа-банчёкс еще и по 2 тыс в год за карту сдирает. За что? За этот кусок пластика 3 на 5 см?
Потому лучшая банка для хранения денег - это 3-х-литровая.
2-литровая тоже пойдет для депозитов помельче.
16 ноября 2016 в 21:57  #
3
Лучше деньги вкладывать куда-угодно, только не в банки, надёжность Российских банков ниже плинтуса. В моей личной юридической практике могу привести десятки примеров, как клиенты банков не могли возвратить свои деньги. Ваши деньги под любым предлогом могу не вернуть, начиная от ареста суд. приставами-исполнителями, кончая тем, что сами банки придумывают различные поводы, например предоставить им документы о том, что эти деньги легально заработаны. Лично я храню в банках такие суммы, которые готов спокойно потерять.
17 ноября 2016 в 07:47  #
1
Для всех, кто заинтересовался темой еще раз дублирую ссылки на статьи по теме:
1) Моя статья "Финансовый анализ банка" http://fin-plan.org/blog/investitsii/finansovyy-analiz-banka/
2) Моя статья "Облигации - отличная замена депозитам" http://fin-plan.org/blog/investitsii/investitsii-v-obligatsii/

Буду рад Вам на своем сайте http://Fin-plan.org
30 ноября 2016 в 21:34  #
1
Добавить комментарий
Результаты тестов
в вашем мобильном
Лучшие продукты, список покупок с удобным интерфейсом, отзывы, рейтинги, гиды покупателей
Скачать приложение