И жизнь, и кошелек: что такое накопительное страхование?

Накопительное страхование жизни – один из альтернативных способов накопить и сохранить свои сбережения. Только в отличие от других способов инвестирования, НСЖ включает в себя еще страховку от рисков, связанных с жизнью и здоровьем.

Средства, внесенные по договору НСЖ, делятся на 2 части, меньшая из которых (инвестиционная, порядка 10% от суммы) размещается в высокодоходных активах, оставшаяся сумма переносится в накопительную часть. Эта часть размещается в консервативные инструменты (как правило, депозиты и облигации). При наступлении страхового случая вся страховая сумма, вне зависимости, успел страхователь накопить ее полностью или нет, выплачивается застрахованному лицу, либо выгодоприобретателям, указанным в договоре.

Выгоднее всего составлять договор НСЖ в молодом возрасте, это дешевле – рисков меньше, соответственно, тарифы ниже. Для пролонгации договора нужно будет подтверждать отсутствие заболеваний. На основании медицинского заключения будут меняться и условия договора. Сроки действия договоров варьируются с 3х до 30-40 лет. Так же в полис можно включить страхование от несчастных случаев, но страховые взносы по истечению срока договора по ним не вернут.

Налоговые вычеты: как забрать свое у государства?

• Получения налогового вычета. А это плюс 13% от стоимости взносов к вашему доходу. Однако, нужно отметить, что вычет возможен лишь при заключении договора сроком от 5-ти лет и при общих совокупных тратах в рамках всего социального вычета не больше 120 тысяч рублей (социальный вычет так же включает в себя возврат 13% от суммы расходов на обучение, лечение, добровольное пенсионное и дополнительное медицинское страхование);
• Средства можно вносить частями раз в месяц, квартал или год, значительно снижая финансовую нагрузку;
• Совмещение сохранности средств и страховой защиты;
• В отличие от других способов сохранить сбережения (к примеру, депозитов), накопительное страхование возможно сроком до 30 лет и выше;
• В случае смерти застрахованного лица, если в договоре был назначен выгодоприобретатель, выплата ему производится в течение 14-ти календарных дней с момента обращения в страховую компанию. Существенный плюс, если выгодоприобретатели оказались в сложной финансовой ситуации;
• Страховой полис не является имуществом (согласно ГК РФ), следовательно, страховую сумму нельзя арестовать, конфисковать, разделить при разводе;
• Неплохо дисциплинирует, т.к. появляется обязанность сносить взносы, которые придется планировать;
• Косвенно, но может повлиять на образ жизни, ведь в выплате будет отказано, если страховой случай произошел вследствие алкогольного либо наркотического опьянения.

Что делать, если вы взяли кредит, и не можете заплатить?

• Долгосрочность. Любопытно, что одно из достоинств одновременно является и недостатком, ведь, что случится в перспективе ближайших 10-30 лет, не знает никто. Платить взносы дальше все рано придется, а расторгнуть договор крайне невыгодно — можно потерять до 100% сбережений;
• Нет гарантий возврата взносов в случае отзыва лицензии у страховой компании. Сейчас даже ответственность страховых компаний перестрахована в других страховых. Так что такой исход маловероятен, но все же возможен. Изначально, выбирая, кому доверить свои средства, отдайте предпочтение крупным и зарекомендовавшим себя компаниям;
• Невысокая доходность. Обычно гарантируемая доходность составляет 3%, а доход сверху (еще 4-6% годовых) зависит от результатов инвестирования. В зависимости от выбранной программы страхования доходность может составлять и больший процент, но никаких гарантий страховая компания дать вам не сможет. Как вариант, можно диверсифицировать свои средства, вложив в НСЖ лишь часть денег, а для остальных более доходные и защищенные инструменты.

Резюмируя, можно сделать вывод, что НСЖ достойно внимания лишь как способ уберечь сбережения от воздействия инфляции, позаботившись при этом о благополучии своих близких на случай непредвиденных обстоятельств. Большую часть свободных средств лучше все же внести в более доходные инструменты.

Мнение авторов Сообщества может не совпадать с официальной позицией организации «Росконтроль». Хотите дополнить или возразить? Можно сделать это в комментариях или написать собственный материал.