Бюджет семьи: как научиться экономить и откладывать

Осознанное отношение к деньгам начинается с планирования доходов и расходов, говоря финансовым языком, с составления бюджета семьи. По данным социологических исследований НАФИ  в России учитывают и планируют свои финансы 42% семей. Между тем  все больше людей приходит к необходимости ведения семейного бюджета.

Все семьи разные, поэтому и принципы, и подходы к  составлению и ведению бюджета могут кардинально отличаться. На уклад жизни семьи влияет множество факторов: воспитание, взаимоотношения супругов, возраст семьи (сколько лет люди находятся в браке), религиозные убеждения, возраст супругов, наличие/отсутствие детей. Перечислять можно бесконечно. Но все же хочется выделить основные принципы, на основе которых строится семейный бюджет.

Прежде всего баланс жизненных целей. Баланс настоящего и будущего, нацеленность на развитие. Посеешь поступок – пожнешь привычку, посеешь привычку – пожнешь характер, посеешь характер – пожнешь судьбу. Все это в полной мере относится к составлению семейного бюджета. Привычка регулярно делать сбережения, инвестировать, разумно подходить к покупкам и тратам, повышение уровня финансовой грамотности формируют крепкую, полноценную и устойчивую финансовую базу семьи.

Как же перейти из области стихийного потребления в осознанное и рациональное планирование своих расходов? Если говорить о технической стороне вопроса ведения семейного бюджета, то здесь возникает 2 варианта: запись доходов и расходов семьи в специальной тетрадке (бумажный способ) и учет доходов и расходов в специальных электронных приложениях (электронный способ).

Для тех, кто составляет бюджет семьи в первый раз, может быть актуален следующий подход, состоящий из 4 этапов:

1. Наблюдение. На данном этапе необходимо фиксировать все свои расходы. Просто записывать, не пытаясь ничего корректировать. Как правило этот этап занимает 1-2 месяца. Часто уже на данном этапе человек начинает более внимательно относиться к своим тратам.
2. Систематизация. Все расходы классифицируются по назначению: питание, коммунальные платежи, здоровье, транспорт, одежда, образование и так далее.
3. Планирование. На этом этапе выделяются цели, назначаются сроки их реализации, анализируются источники дохода и финансирования. Другими словами, расходы делятся на текущее потребление и сбережения. Определяется временной промежуток   планирования бюджета. Также на этом этапе происходит анализ и выявление возможностей по оптимизации текущих расходов.
4. Исполнение. При ведение семейного бюджета имеет смысл сравнивать планируемые затраты и фактические. Например: семья планировала потратить на приобретение одежды 5000 руб., а потратили 3000 руб. Экономия составила 2000 р. Эти деньги можно перевести в сбережения или при необходимости использовать на другие статьи расходов.

Валютный депозит: евро или доллары?

Взаимоотношения внутри семьи влияют на характер формирования семейного бюджета. Договоренности о размерах личных и общих трат позволяют выделить 4 типа семейного бюджета:

• Общий семейный бюджет подразумевает, что все доходы всех членов семьи складываются в общую копилку и распределяются на нужды текущего потребления и нужды всех членов семьи. Такой подход возможен при полном доверии между супругами и всеми членами семьи старшего, среднего и младшего поколений. С одной стороны, те, кто получают меньшую зарплату или пенсию, чувствуют себя более уверенно. С другой стороны, может возникнуть конфликт интересов при определении приоритетов и сумм на индивидуальные желания. Недостатком такого бюджета можно назвать отсутствие личных накоплений, т.к. формируются только общие накопления, и отсутствие индивидуальной подушки финансовой безопасности.
• Раздельный бюджет встречается в семьях, где доходы одного из супругов сильно превышают доходы другого. Каждый распоряжается заработанными деньгами на личное усмотрение. Общие траты могут состоять только из оплаты коммунальных платежей и расходов на питание. Каждый содержит себя самостоятельно и выделяет на остальные расходы суммы исходя исключительно из собственных возможностей. Плюсом этого подхода является возможность формирования личных сбережений и самостоятельное управление ими.
• Смешанный бюджет представляет собой комбинацию раздельного и общего семейного бюджета. Общая часть семейного бюджета составляется на основе договоренностей между супругами о количестве выделяемых денег на личное потребление и общие семейный расходы. Как правило оговаривается процент от индивидуального заработка, который каждый из супругов оставляет на личные цели. Сбережения могут формироваться как общесемейные, так и личные.
• Единоличный бюджет встречается в семьях, где источником дохода является заработок только одного члена семьи. Распоряжение деньгами происходит в авторитарном режиме и на усмотрение одного человека. В случае, если в силу обстоятельств (болезнь, временная нетрудоспособность) или личного выбора (ведение домашнего хозяйства, уход за детьми) один из супругов не получает дохода, возникает опасность финансовой зависимости одного и злоупотребление своей властью со стороны другого.

10 способов сохранить и приумножить деньги

Как видим, семейный бюджет – это многофакторный механизм. Переход от одного вида и характера бюджета к другому может полностью поменять уклад жизни семьи и изменить жизнь в лучшую сторону. Знание основных принципов ведения семейного бюджета позволит финансово грамотно подходить к планированию и сбережению семейного бюджета и накоплению семейного капитала.

Необходимо уделять должное внимание такой важной части бюджета, как сбережения. Именно они создают финансовую подушку безопасности и являются спасательным кругом, стабильной основой для преодоления непредвиденных жизненных трудностей. Тема сбережений обширная и глубокая. Иногда кажется, что делать сбережения могут только люди с высоким уровнем дохода, но все же приведем несколько принципов, позволяющих делать сбережения на регулярной основе людям с любым уровнем дохода.

• Принцип «То, что не потрачено, должно быть сохранено». Ежедневно, все неизрасходованные суммы, предназначенные для текущих нужд (питание, транспорт, лекарства т.п.) переводятся на специальный счет, где формируются накопления.
• Принцип «Сначала заплати себе». Каждый месяц после получения зарплаты сначала откладываем 10% на специальный счет. Далее оставшуюся сумму распределяем по статьям расходов.
• Принцип «Пирамида сбережений». Сбережения откладываем каждую неделю, но при этом в каждую последующую неделю мы откладывает денег больше, чем в предыдущую. 

Как сохранить деньги на банковской карте от мошенников?

Чтобы чувствовать себя уверенно, необходимо иметь сбережения в размере 3-х ежемесячных доходов. Накопления в размене от 6 до 12 ежемесячных доходов могут уже начать приносить пассивную прибыль.

При принятии решения о формировании подушки безопасности необходимо трезво оценить свои финансовые возможности. Важно регулярно откладывать посильные суммы денег. В противном случае может возникнуть соблазн взять самому у себя взаймы и импульсивно израсходовать часть сбережений. Эти принципы можно использовать как для семейных, так и личных накоплений.